Mobilité internationale : quelles assurances pour les salariés et indépendants à l’étranger ?

Expatriation de longue durée, mission professionnelle ponctuelle, déplacements réguliers à l’international… La mobilité professionnelle expose salariés, employeurs et travailleurs non salariés (TNS) à des risques spécifiques. Un problème de santé à l’étranger, une hospitalisation ou un rapatriement peut rapidement entraîner des dépenses importantes et des démarches complexes.

Pour sécuriser ces mobilités, nous proposons deux solutions : l'assurance santé internationale pour les salariés expatriés ou détachés, et l’assurance voyage d’affaires pour les salariés et indépendants en mission à l’étranger.

À quoi sert une assurance santé internationale ?

La sécurité sociale française ne fonctionne pas de la même façon partout dans le monde. Selon le statut du travailleur, le pays de destination et l’existence éventuelle d’accords, la prise en charge peut être limitée, soumise à certaines conditions ou inexistante. Dans l’Union européenne, la Carte Européenne d’Assurance Maladie (CEAM) permet une prise en charge des frais médicaux de base dans tous les Etats-membres, mais si vous souhaitez une prise en charge plus complète, il faut souscrire une assurance santé internationale.

Il faut également se méfier d’une idée reçue : les assurances incluses avec une carte bancaire ne suffisent pas nécessairement pour une mobilité professionnelle. Les garanties, plafonds, exclusions et conditions d’activation dépendent de chaque carte. Leur durée est par ailleurs généralement limitée à 90 jours, ce qui les rend inadaptées à une expatriation longue.

Cette question est d’autant plus importante que le coût des soins varie considérablement d’un pays à l’autre. Aux États-Unis, par exemple, une hospitalisation ou une intervention médicale peut représenter une dépense sans commune mesure avec les tarifs pratiqués en France.

Un rapatriement sanitaire depuis une destination lointaine peut, lui aussi, atteindre plusieurs dizaines de milliers d’euros, selon l’état du patient, le pays de départ et les moyens de transport médicalisés nécessaires.

Assurance pour salariés expatriés ou détachés : protéger le collaborateur et l’entreprise

Pour l’employeur, mettre en place ce type de contrat contribue à sécuriser la mobilité de ses collaborateurs. Cela permet de mieux anticiper les conséquences financières d’un incident médical, de faciliter la gestion d’une situation d’urgence à plusieurs milliers de kilomètres et de renforcer l’accompagnement proposé au salarié et éventuellement à sa famille.

Pour un salarié qui s’installe durablement à l’étranger, l'assurance expatrié permet avant tout de bénéficier d’une couverture cohérente avec le système de santé et le niveau des frais médicaux de son pays de résidence. Elle permet aussi de bénéficier d'avantages tels que la téléconsultation médicale 24/7, une assistance rapatriement, une garantie Responsabilité Civile vie privée, l'accès à un réseau de professionnels de santé partenaires ou au tiers payant.

Le statut du salarié en mobilité internationale a une incidence directe sur sa protection sociale. Le salarié détaché reste, pendant une durée limitée et sous certaines conditions, affilié à la Sécurité sociale française. À l’étranger, cette couverture peut toutefois s’avérer insuffisante lorsque les frais de santé sont nettement supérieurs aux tarifs servant de base aux remboursements français.

Le salarié expatrié, quant à lui, ne relève généralement plus du régime français au titre de son activité à l’étranger. Il peut alors bénéficier d’une assurance santé internationale fonctionnant « au 1er euro » ou, lorsqu’il adhère à la Caisse des Français de l’Étranger (CFE), d’une couverture venant compléter les remboursements de celle-ci.

Assurance voyage d’affaires : une protection pour les salariés en mission et les TNS

Toutes les mobilités professionnelles ne nécessitent pas une assurance expatrié. Pour une mission ponctuelle, un salon professionnel, une visite de clientèle ou des déplacements récurrents à l’étranger, l’assurance voyage d’affaires est spécifiquement conçue pour couvrir les risques associés aux déplacements professionnels des salariés.

Cette protection concerne également les travailleurs non salariés. Dirigeant, consultant, digital nomad, artisan ou profession libérale en déplacement à l’étranger ne bénéficient pas de la protection mise en place par un employeur. Une assurance voyage d’affaires adaptée permet donc au TNS de sécuriser lui-même ses missions et d’éviter qu’un problème médical ou un rapatriement ne pèse directement sur son activité et sa trésorerie.

Quelle assurance choisir pour votre mobilité internationale ?

Expatriation, missions ponctuelles ou déplacements réguliers : les besoins ne sont pas les mêmes selon votre statut, votre destination et la durée de votre séjour.

Notre cabinet de courtage vous accompagne dans l’analyse de vos besoins et la recherche d’une assurance internationale adaptée, que vous soyez une entreprise souhaitant protéger ses salariés expatriés ou en déplacement, ou un indépendant amené à travailler à l’étranger. Contactez-nous pour étudier les garanties et comparer les solutions correspondant à votre situation.

Nous proposons également des solutions d’assurance santé internationale destinées aux particuliers : études, séjour au pair, vacances, Programme Vacances-Travail (PVT)...