GAV ou assurance multisport : quel est le meilleur choix pour les sportifs amateurs ?

La rentrée marque le retour des inscriptions aux activités sportives : arts martiaux, athlétisme, sports collectifs, de raquette, équestres, nautiques, de glisse... les options ne manquent pas. Une fois votre choix fait, une question mérite d’être posée : êtes-vous bien assurés lorsque vous pratiquez un sport en amateur ?

Beaucoup de particuliers disposent déjà d’une Garantie des Accidents de la Vie (GAV). Mais une GAV suffit-elle lorsqu’on pratique régulièrement une ou plusieurs activités sportives ? Ou vaut-il mieux choisir une assurance multisport dédiée ? Les deux protections n’ont en réalité ni tout à fait le même objectif, ni les mêmes garanties.

Que protège réellement une GAV ?

La GAV est avant tout conçue pour protéger une personne contre les conséquences corporelles graves d’un accident de la vie privée. Selon les contrats étudiés, elle peut intervenir après un accident domestique, de loisirs, médical, une agression ou certains événements exceptionnels.

Son principal atout réside dans le niveau potentiel d’indemnisation. Certains contrats peuvent aller jusqu’à 1 million d’euros par victime lorsque l’accident entraîne une invalidité permanente ou un décès. L’indemnisation peut alors tenir compte de préjudices importants : perte de revenus futurs, besoin d’une tierce personne, adaptation du logement ou du véhicule, souffrances endurées, préjudice esthétique… Pour une personne victime d’un accident laissant de lourdes séquelles, cette protection peut donc jouer un rôle essentiel.

Pourquoi une GAV ne répond-elle pas toujours aux besoins du sportif ?

Parce que la GAV est centrée sur les dommages corporels subis par l’assuré, et non sur l’ensemble des conséquences pratiques d’un accident sportif.

• Premier point à vérifier : le seuil d’invalidité. Certains contrats n’indemnisent, dans leur formule de base, qu’à partir de 30 % d’atteinte permanente, sauf option permettant d’abaisser ce seuil. D’autres permettent de choisir un seuil de 1 %, 5 % ou 25 %.

  Or, nombre d’accidents sportifs peuvent être très gênants sans laisser une invalidité permanente importante : fracture, rupture ligamentaire, chute nécessitant un rapatriement ou simplement impossibilité de terminer un stage déjà payé.

• Deuxième point : les sports eux-mêmes. Les conditions varient fortement. Certains contrats excluent les sports considérés comme à risques pratiqués en amateur. D’autres acceptent certains sports dangereux à condition qu’ils aient été déclarés lors de la souscription.

Il faut donc éviter de considérer automatiquement qu’« une GAV couvre le sport ».

Que couvre de plus une assurance multisport ?

Notre assurance multisport est pensée autour des situations concrètes rencontrées pendant la pratique sportive.

Prenons un exemple : vous avez réservé une semaine de ski et une chute vous oblige à être rapatrié après deux jours. Le contrat multisport peut rembourser au prorata les cours, forfaits de remontées mécaniques ou locations de matériel non utilisés, dans la limite de 400 € par sinistre.

Un accident grave nécessitant une hospitalisation peut aussi entraîner l’annulation d’un séjour sportif. Dans ce cas, les pénalités liées notamment à l’hébergement, aux stages, aux cours sportifs, aux forfaits ou à la location de matériel peuvent être indemnisées jusqu’à 400 € par personne, avec une franchise de 50 €.

Ce sont typiquement des dépenses qu’une GAV n’a pas vocation à indemniser.

Pourquoi l’assistance peut-elle faire la différence ?

Pour un sportif, être indemnisé après l’accident est important. Être aidé au moment où il survient peut l’être tout autant.

Notre assurance multisport prévoit le transport ou le rapatriement sanitaire ainsi qu’une prise en charge des frais médicaux restant à charge jusqu’à 5 000 €.

Elle se distingue surtout par les frais de recherche et de secours : jusqu’à 50 000 € par événement, notamment pour les opérations de sauvetage pouvant nécessiter un hélicoptère.

À titre de comparaison, l’un de nos contrats GAV prévoit bien des frais de recherche et de secours, mais dans la limite de 1 530 €.

Ce comparatif montre surtout qu’il ne faut pas s’arrêter au nom du contrat : ce sont les garanties, leurs plafonds et leurs exclusions qu’il faut comparer.

Quels sports peuvent être couverts par une assurance multisport ?

Notre contrat prévoit une large palette d’activités de loisirs : football, basket-ball, tennis, padel, cyclisme, fitness, randonnée, natation, plongée, surf, voile, ski ou snowboard... Mais aussi billard américain, pétanque, speedcubing, danse sportive, marche nordique, échecs, main à main, sport électronique, footbag ou encore sport stacking.

Cela ne signifie pas pour autant que tout est couvert. La pratique professionnelle, certaines compétitions et plusieurs sports extrêmes sont exclus. En ski, par exemple, le hors-piste n’est pas couvert lorsque le risque d’avalanche signalé par les autorités atteint les niveaux 3 à 5.

Avant de souscrire, mieux vaut donc vérifier précisément que votre discipline et votre manière de la pratiquer correspondent bien aux conditions du contrat.

Alors, faut-il choisir une GAV ou une assurance multisport ?

Il n’existe pas de réponse universelle, car ces assurances répondent à deux besoins différents.

La GAV est particulièrement pertinente pour se protéger, ainsi que sa famille, contre les conséquences financières d’un accident grave laissant des séquelles importantes. Ses plafonds d’indemnisation peuvent être très élevés.

L’assurance multisport est davantage orientée vers la pratique sportive : secours, assistance, rapatriement, interruption ou annulation d’un séjour, frais médicaux ou encore certaines problématiques de matériel. Elle peut donc être particulièrement intéressante pour une personne qui pratique régulièrement plusieurs sports, part en stages ou organise des séjours sportifs.

Dans certains cas, la meilleure réponse n’est d’ailleurs pas de choisir l’une ou l’autre : les deux protections peuvent être complémentaires.

Comment savoir quelle protection correspond vraiment à votre pratique ?

Avant la reprise, faites le point sur vos activités, leur fréquence, vos déplacements et les garanties dont vous disposez déjà. Une assurance adaptée à un joggeur occasionnel ne sera pas forcément celle d’un amateur de ski, de surf et de randonnée qui voyage plusieurs fois par an.

Votre courtier peut analyser vos contrats existants, identifier les éventuels doublons ou trous de couverture et vous aider à choisir une protection réellement adaptée à votre pratique sportive. Contactez-nous pour faire le point avant votre prochaine séance, votre prochain stage ou votre prochain départ.