Assurance scolaire, RC ou GAV : comment bien protéger son enfant au quotidien ?

Protéger son enfant face aux imprévus de la vie courante est une priorité pour tous les parents. Pourtant, entre la Responsabilité Civile, l'assurance scolaire et la Garantie des Accidents de la Vie (GAV), il est parfois difficile de s'y retrouver.

À l’école, au centre aéré, au judo ou à la maison, un enfant peut aussi bien causer un dommage à quelqu’un que se blesser lui-même. Or ces deux situations ne relèvent pas des mêmes garanties. Comment s'assurer que votre enfant bénéficie d'une couverture complète sans pour autant payer des garanties inutiles ou en doublon ? Suivez le guide...

La Responsabilité Civile suffit-elle pour son enfant ?

La Responsabilité Civile, généralement incluse dans les contrats Multirisques Habitation (MRH), intervient uniquement lorsque votre enfant cause un dommage à autrui. S’il blesse un camarade dans la cour de récréation ou s’il casse accidentellement les lunettes d'un ami, votre assurance prendra en charge les frais de réparation.

En revanche, si votre enfant chute seul à vélo, se blesse dans la cour de récréation sans responsable identifié, ou est victime d’un accident domestique, votre Responsabilité Civile n'interviendra pas. Les frais médicaux restants à votre charge et les préjudices corporels subis par votre enfant ne seront pas indemnisés par ce biais. Il est donc nécessaire de souscrire une protection spécifique.

GAV vs Assurance scolaire : quelles différences ?

L’assurance scolaire associe généralement deux volets : une Responsabilité Civile, pour les dommages causés par l’enfant, et une garantie individuelle accident, destinée à couvrir les dommages corporels qu’il subit, même lorsqu’aucun responsable n’est identifié.

Dans un établissement public, l’assurance scolaire n’est pas obligatoire pour participer aux activités scolaires. Elle reste toutefois vivement recommandée. 

Les formules les plus complètes peuvent protéger l’enfant à l’école mais aussi pendant ses activités extrascolaires et ses loisirs, parfois 24 h/24. Elles peuvent également prévoir une indemnisation en cas d’invalidité et des services particulièrement précieux quand la famille traverse un moment difficile : soutien pédagogique à domicile, garde d’un enfant malade, prise en charge de la location d’un téléviseur pendant l’hospitalisation, accompagnement psychologique, assistance juridique, indemnisation de certains biens de l’enfant en cas d’agression ou de racket, rapatriement médical, frais médicaux à l’étranger, frais de recherche et de secours...

La Garantie des Accidents de la Vie (GAV), de son côté, ne contient pas de Responsabilité Civile. Et elle a vocation à couvrir les conséquences corporelles des accidents de la vie privée de l'ensemble du foyer.

La différence tient aussi à la gravité des blessures prises en charge. L’assurance scolaire peut intervenir à partir d'un seuil d'invalidité relativement faible ou en cas d’incapacité temporaire, tandis que la GAV de base est avant tout conçue pour indemniser en cas de décès ou de séquelles permanentes et définitives avec un taux d’AIPP plus élevé. En contrepartie, la GAV peut indemniser des postes de préjudice plus larges en cas d’accident grave : déficit fonctionnel permanent, souffrances endurées, préjudice esthétique, besoin d’une tierce personne ou encore aménagement du domicile.

Les deux contrats peuvent donc être complémentaires, mais l’objectif n’est pas de cumuler les garanties inutilement, plutôt de construire une couverture réellement adaptée à votre famille.

Notre cabinet peut vous aider à faire le point sur vos contrats afin de vérifier vos garanties, les franchises, les éventuelles exclusions, les doublons de couverture et leur positionnement tarifaire.